מיחזור משכנתא

הגדרה: מחזור משכנתא הכוונה לקחת את יתרת ההלוואה הנוכחית ולשנות אותה למסלולי הלוואה וריביות טובים יותר.בדרך כלל נהוג לבצע מחזור כאשר התנאים והריביות במשק אטרקטיביים יותר מאשר במועד נטילת המשכנתא.(המצב הנוכחי בשוק)

מדוע כדאי לעשות מחזור?

1.הקטנת ההחזר החודשי כתוצאה מקבלת ריבית נמוכה יותר.

2.קיצור שנות ההלוואה.

האם כדאי תמיד למחזר?

מחזור המשכנתא הינו תהליך כלכלי וחיוני מאד היכול לשנות את עלות המשכנתא ואף לחסוך לנו עשרות ומאות אלפי שקלים במהלך שנות חיי ההלוואה.
בדיקת כדאיות המחזור היא פעולה מורכבת וניתנת בחינם ע"י יועצי המשכנתאות בחברה.
הלוואת המשכנתא הינה הלוואה דינמית ,המתעדכנת יד ביד עם השינויים הכלכליים במשק,נלקחת בדרך כלל לתקופה ארוכה בסביבות 25-30 שנה. במהלך השנים מתרחשים המון שינויים אשר משפיעים ישירות על תשלומי המשכנתא.
בדיקת כדאיות המחזור הוא כלי פיננסי נחוץ וחשוב ביותר בכדי לוודא שאנו משלמים לבנק על פי הריביות והתנאים הנהוגים באותו זמן נתון במשק, ואף לוודא שחלוקת הסיכונים במשכנתא מותאמת לצורכי הלקוח בצורה כזו שניתן לחסוך הרבה כסף.

על מנת לחשב את הכדאיות הכלכלית למחזור משכנתא יש לבחון מס' פרמטרים: 
בשלב הראשוני יש לבדוק את הפערים בין גובה הריבית המשולמת כיום לעומת גובה הריבית שתשולם במשכנתא החדשה.
בשלב השני יש לבדוק האם קיימת עמלת "פירעון מוקדם" במשכנתא הנוכחית. במידה וקיימת עמלת פירעון מוקדם, על הלקוחות לדעת את גובה העמלה בכדי לחשב את כדאיות המחזור.עמלת הפירעון המוקדם נועדה לפצות את הבנק במידה והריבית הממוצעת במשק נמוכה יותר מהריבית המשולמת במשכנתא הנוכחית.

סיבה נוספת המקטינה את כדאיות המחזור הינו הביטוח חיים.עם מחזור ההלוואה הנוכחית בטלה פוליסת הביטוח חיים הקיימת,מה שאומר שצריך לעשות פוליסה חדשה הבודקת מחדש את מצבו הרפואי של הלקוח שהשתנה במרוצת השנים ולכן יכול להיות מצב בו עקב המצב הרפואי,פרמיית ביטוח החיים עלתה מרמה של 150 ₪ לחודש ל500 ₪ או אף יותר .
חשוב להדגיש כי, ישנם מקרים רבים שבהם למרות שהריבית ירדה בצורה ניכרת, עדיין תהליך המחזור אינו משתלם כיון שעמלת הסילוק גבוהה יותר מן החיסכון המתקבל,כמו כן מכיוון שהלקוח כבר שילם את החלק היחסי הגדול של הריבית וכיום משלם את החלק היחסי של קרן ההלוואה.

דוגמה לקבלת יעוץ במחזור משכנתא:

שמעון א' ואשתו תושבי באר שבע לקחו 584,000 ₪ משכנתא בשנת 2008.אחרי ששילמו לבנק 189,144 ₪ החוב ירד ב5,816 ₪ בלבד. לאחר מחזור-קיצור שנים, חלוקת סיכונים טובה יותר וחיסכון של 104,000 ₪.

דוגמא נוספת לקבלת יעוץ במחזור משכנתא:

תומר. ט ובת זוגתו לקחו 656,000 ש"ח משכנתא ושילמו במשך שנתיים 3100 ₪ לחודש ,סה"כ שילמו לבנק 75,336 ₪ ובפועל החוב ירד ב 770 ₪ בלבד.(לאחר מחזור-חלוקת סיכונים טובה יותר, קיצור שנים וחיסכון של 182,946 ₪.

 

 

 

 

מיחזור משכנתא